Инструкция по возврату долгов: как выбраться из долговой ямы по кредитам?

Где взять денег для погашения долга или кредита?

Предположим, что кредитор пошел вам навстречу. Теперь предстоит решить другую проблему — как платить, если негде взять денег.

Выход можно найти в следующем:

Приведите свои финансы в порядок. Пересмотрите свои траты. Наверняка на чем-то можно сэкономить. Например, откажитесь от ежедневного обеда в кафе и берите домашнюю еду на работу. Сбереженные средства можно отправить на оплату долгов.
Увеличьте доход. Найдите вторую работу или возьмите на себе дополнительные обязанности. Можно заработать и на хобби: шитье, выпечка, ремонт техники и т. д.
Займите у близких друзей или родных. Они дадут деньги без процентов и помогут выбраться из долговой ямы.
Продайте ненужное имущество. Вырученные от продажи деньги направьте на погашение кредита. Конечно, психологически тяжело расстаться с телевизором, дачей или машиной, но долги могут привести в ваш дом судебных приставов или коллекторов. Они оценят ваше имущество по гораздо низкой цене.

Если вы решили проститься с долговой ямой, то не берите больше новых кредитов с процентами, не оформляйте рассрочки на потребительские товары и закройте кредитную карту.

Что нужно делать, чтобы выйти из данной ситуации?

Спокойствие и грамотное планирование – вот два основополагающих элемента, которые дадут ответ на вопрос как выбраться из кредитной ямы? Почему спокойствие поставлено самым первым условием для выхода из кредитной ямы? Это обоснованно тем, что излишнее волнение и нервозность никогда и никому не были полезны. Они лишь могут подталкивать к принятию поспешных и плохо обдуманных решений. Приведя своё эмоциональное состояние в порядок, следует сесть и составить детально проработанный план как выбраться из долговой кредитной ямы.

Следует детально проанализировать все существующие и потенциальные источники дохода, после этого, нужно составить список первоочередных расходов. Возможно, вам удастся найти те статьи расходов ваших финансовых средств, которые можно вычеркнуть или существенно сократить, таким образом, найдя деньги на платёж по кредитам. Но, у людей, которые интересуются способами выкарабкаться из кредитной ямы, в большинстве случаев, открыт уже далеко не один кредит. Им следует, в первую очередь, оплачивать те кредитные задолженности, по которым уже применяются штрафные санкции от банка. Многие банки и кредитные организации сами выходят на связь с людьми, длительное время неосуществляющими платежи. Не следует игнорировать их желание связаться с вами, они могут сами предложить выход из столь неприятной для вас ситуации.

Некоторые финансовые организации могут дать несколько месяцев отсрочки от платежей, а большинство их них охотно приостановят начисление пени и другие штрафные санкции, которые предусмотрены за задержку выплат по кредиту. Подобные меры, не дают полный ответ на вопрос, как выбраться из кредитной ямы? Но, они позволят приостановить рост долгов, что уже является существенным результатом. Некоторые банки могут предложить объединить все долговые обязательства в единый кредит, в качестве одного из вариантов, как выбраться из долговой кредитной ямы. О целесообразности данного подхода, следует судить исходя всего из одного фактора – это сумма ежемесячного платежа. Если она превышает те денежные средства, которые вы можете выделить на погашение задолженности по кредиту, то следует отказаться от подобного предложения банка.

Существует правило, нарушая которое невозможно найти выход из долговой ямы. Человек, находящийся в столь неприглядной ситуации не должен обзаводиться новыми кредитами – это закон, соблюдение которого и даст возможность справиться с накопившимися кредитными обязательствами. Людям, сомневающимся в обязательности данного правила, следует понимать, что имея ряд кредитов с просроченными сроками платежей, невозможно получить выгодные кредитные условия у добросовестного банка. Деньги могут предоставить только сомнительные финансовые организации, на короткий срок и проценты по займу будут куда выше, чем у любого банка. Тем заёмщикам, которые боятся оказаться в кредитной яме, рекомендую не связывать себя кредитным договором, который будет требовать уплаты более двадцати процентов от их ежемесячного дохода.

Шаг 1. Перестаньте покупать вещи в кредит

Мы живем в период расцвета потребительской культуры. Стоит всего лишь приложить банковскую карточку к терминалу, и покупка завершена. Более того, банк предоставляет нам кредит для того, чтобы разными мелочами мы подняли себе настроение и удовлетворили страсть к шопингу.

Но от этой привычки стоит отказаться. Каждый раз, собираясь воспользоваться кредитными средствами, напоминайте себе, что вы лишь увеличиваете свой долг, ведь банк не раздает деньги просто так — их нужно будет вернуть и с процентами. Статистика свидетельствует о том, что человек, пользуясь кредитной картой, тратит в среднем на 30% больше денег, чем когда рассчитывается наличными. Причины в данном случае психологические: ментально намного сложнее расстаться с реальной, бумажной валютой.

Пентхаус с четырьмя спальнями в Челси Харбор продан за полцены (заглянем внутрь)

Как борода продавца влияет на продажи в бизнесе

Булочки-роллы с необычными рисунками: это может превратиться в бизнес-идею

Конечно, не везде и не всегда удобно носить с собой наличные деньги. Выход из ситуации очень просто: установите дневной/недельный кредитный лимит — потратить больше денег, чем запланировали, уже не получится.

Продать что-нибудь ненужное

Как выбраться из долговой ямы по займам

Как вести бюджет, чтобы избежать долгов?

В банк за помощью

Если нет возможности возвращать деньги на прежних условиях, то можно обратиться к сотрудникам банка с просьбой изменить условия кредита. Желательно сделать это быстро, пока не набежал большой штраф. Теоретически банку выгодно предоставлять клиенту рассрочку или кредитные каникулы. На практике вы можете не встретить взаимопонимания у сотрудников банка, но нужно использовать даже самый маленький шанс. Варианты облегчения жизни заемщика со стороны кредитора:

Выплата только процентов. Неплохо для клиента в краткосрочной перспективе (придется платить небольшие взносы), но только оттягивает наступление кризиса.
Временное освобождение от выплаты долга. Такое решение принимается крайне редко и только при наличии действительно серьезных причин. Освобождение действует всего несколько месяцев, затем все равно приходит пора рассчитываться за кредит.
Продление срока договора. Клиент получает возможность вносить меньшие суммы за счет того, что срок кредитования немного отодвинут. Это самый оптимальный план.
Рефинансирование долга – оформление нового кредита для выплаты предыдущего. Соглашаться на реструктуризацию стоит только в том случае, если условия нового займа гораздо выгоднее, чем у предыдущего. К сожалению, такие предложения бывают нечасто.

Нечем платить кредит? Обратитесь в банк за помощью

Все эти способы имеют только одну положительную сторону – кредитная история должника остается незапятнанной. Все остальное будет зависеть от организованности человека, его возможности соизмерять доходы и расходы и немного от везения, чтобы кредитная яма не затянула должника окончательно.

Платите больше

На первый взгляд, глупый совет в ситуации, когда человек в долгах как в шелках. Но подумайте логически: если вас поглотила долговая яма, как из нее выбраться, если не выплачивать долги? Никак.

Пересмотрите свои расходы. Поверьте, есть много вещей, без которых человек может жить. Замените мясо птицей, покупайте меньше сладостей, откажитесь на время от услуг фитнес-клуба, не приобретайте пока новую одежду, не пользуйтесь Интернетом, наконец. Идеально, если в дополнение к режиму экономии вы найдете подработку.

За счет экономии и дополнительного заработка увеличьте ежемесячный платеж. Так долг будет выплачен быстрее и с меньшей переплатой.

История вторая. Не умеет экономить

Нина Соколова (имя и фамилия изменены) решилась взять ипотечный кредит после того, как процентные ставки в банках достигли минимума. Информация о снижении ставок активно распространялась в СМИ, даря надежду женщине, прожившей всю жизнь с тремя детьми в комнате на подселении. Дочери давно повзрослели. Старшая и средняя уехали из дома и вьют семейные гнезда сами. Младшая пока живет с мамой.

Вдвоем с работающей дочерью Нина замахнулась на отдельный двухэтажный дом в ближнем пригороде Новосибирска. Женщина присмотрела подходящее строение и взяла ипотечный кредит на 2,4 миллиона рублей. Одной ей было бы не под силу каждый месяц отдавать 24 тысячи, но пополам с дочерью она рассчитала, что потянет. Нина работает на двух работах: убирает квартиры у состоятельных новосибирцев. Вместе с пенсией ее личный доход 34 тысячи рублей. Кроме того, мать и дочь сразу переселились в загородный дом, а освободившуюся комнату сдают в аренду.

Дом еще не достроен: нужна внутренняя отделка и лестница на второй этаж. Но в здании тепло и есть вода. Недоделки женщин не смущают – после тесноты одной комнаты они наслаждаются просторами частного владения. Но… дочь потеряла работу. Новое место пока найти не может. К тому же Нина не смогла вовремя осознать, что пришло время экономить. Шестидесятилетний юбилей она с размахом отметила в кафе с друзьями и родственниками. Когда подошло время платить очередной взнос за дом, Нина наспех заняла деньги у знакомых под проценты. Потом еще раз. Желая помочь дочери устроиться на работу, оплатила ее обучение и купила материалы, необходимые для дизайна ногтей. Свободных денег в семье не было, и Нина сняла круглую сумму с кредитной карточки. Дочь получила знания и квалификацию мастера ногтевого сервиса, но клиентов пока не наработала.

Нина возвращает деньги, занятые у знакомых, и вносит долг на кредитную карту, на которой, как известно, проценты очень большие. Ей хватает денег гасить только проценты, а основной долг еще не уменьшается. Кроме того, каждый месяц подходят сроки делать ипотечный взнос. Долг накручивается, как снежный ком. Нина плачет по ночам и мечтает найти третье место работы. Продавать комнату она не хочет – у старшей дочери не сложилась семейная жизнь.

– Люди стремятся повысить свой уровень жизни, и улучшение жилищных условий – один из этих способов, – комментирует ситуацию юрист Светлана Светлякова

– Планируя такую крупную покупку, как квартира или дом, заемщик должен четко представлять, как именно он будет погашать ежемесячный платеж, так как на ближайшие несколько лет это будет очень важной статьей расходов. Ипотека является залоговым кредитом, важно помнить, что в случае возникновения проблем с выплатами заемщик рискует своим жильем

Рассчитывать на помощь близких не всегда оправданно, особенно в современных реалиях. Героине этой истории нужно до минимума сократить свои расходы для того, чтобы выйти на прежний уровень доходов. Скорее всего, это временные затруднения и можно будет попросить банк рассмотреть условия реструктуризации долга, предоставить кредитные каникулы или другие льготы, которые могут повлиять на текущую ситуацию.

Как выбраться?

Выбраться из долговой ямы бывает достаточно сложно, но если приложить максимум усилий, то добиться поставленной цели вполне реально.

Если должник понял, что погашать кредит он дальше не сможет, то не нужно избегать контактов с банком, чтобы не попасть под обвинения по факту злостного уклонения от погашения задолженности ст. 177 УК РФ и мошенничества в соответствии со ст. 159.1 УК РФ.

Для урегулирования сложной финансовой ситуации следует обратиться в банковское учреждение, в котором был взят займ, с письменным заявлением, после чего выбрать один из предложенных кредиторами способ решения проблемы.

В заявлении необходимо указать, что от погашения основного долга по кредиту заемщик не отказывается, но в течение определенного периода времени не имеет возможности вносить ежемесячные выплаты.

Для обоснованности своих доводов получатель кредита должен указать причину и подтвердить ее документально. Если никаких документальных подтверждений не последует, то рассчитывать на то, что банк пойдет навстречу, не стоит.

После того, как банк получит такое заявление и изучит доводы заемщика, он может удовлетворить его просьбу и принять решение об ином способе погашения текущей задолженности.

Должнику будет предложено или заключение нового договора, или дополнительного соглашения. Банки в большинстве случаев не заинтересованы в банкротстве плательщика и хотят возврата своих денег.

Шаг 2. Правило 50-30-20, или Как распределить расходы

Есть одно простое правило, которым почему-то пренебрегают многие люди. Финансовые специалисты рекомендуют распределять свои доходы следующим образом:

50% месячного дохода идет на покрытие фиксированных расходов, в частности, аренды, студенческих и прочих кредитов;
30% должно хватить для оплаты коммунальных услуг, покупки продуктов питания, развлечений;
20% — это ваши сбережения, которые должны отправляться на отдельный счет и там оставаться.

Многие люди спрашивают, почему нельзя использовать оставшиеся 20% на погашение имеющихся кредитов. Конечно, если время поджимает, то правило можно нарушить. В остальных же случаях те 20% дохода станут вашим «спасательным кругом». Жизнь совершенно непредсказуема, и, если однажды вы столкнетесь с финансовым кризисом или непредвиденной ситуацией, ваши сбережения могут быть использованы как для оплаты бытовых нужд, так и для покрытия кредита (банки редко интересуются причинами неуплаты кредита — деньги нужно возвращать вне зависимости от того, если ли у вас средства, уволили ли вас с работы).

Причины попадания в долговую яму

Как не оказаться в долговой яме?

Прежде всего, необходимо правильное финансовое планирование. Начать можно с простых правил, которые помогут улучшить финансовое положение и принесут первые результаты уже спустя месяц.

Перед походом в магазин обязательно составляйте список покупок и строго следуйте ему. Покупайте товары не в ближайших к дому торговых точках, а в гипермаркетах, где постоянно действуют скидки. Крупные магазины могут позволить себе устанавливать более низкие цены за счет больших оборотов продаж.
Не ждите увеличения зарплаты. Подработка по вечерам и выходным поможет быстрее достичь поставленных финансовых целей. Дополнительный доход способствует накоплению сбережения, что уменьшает вероятность оказаться в долговой яме.
Не берите новые кредиты до погашения старых. Перед покупкой дорогостоящей вещи составьте финансовый план. Вполне возможно, что правильное распоряжение деньгами позволит купить товар на собственные, а не кредитные средства через короткий промежуток времени.
Начните откладывать деньги на черный день. Специалисты в области финансового планирования даже называют, какая сумма будет оптимальной. Чтобы минимизировать риск попадания в долговую яму, они советуют ежемесячно откладывать 10% своих доходов.

Учимся тратить

Нередко бывает, что долг банку появляется в результате собственной беспечности. Тяга к роскошной жизни ведет к большим тратам, денег всегда не хватает. Порой человек не замечает привычных повседневных расходов, которые в результате складываются в приличную сумму. Удовольствий, веселья и роскоши всегда недостаточно, а взять кредит так просто. Но веселье рано или поздно заканчивается, а кредит нужно выплачивать. Денег традиционно не хватает, и совершенно непонятно, как вылезти из долгов, а там и суд с банком не за горами.

Первым делом нужно провести «работу над ошибками»:

Проанализируйте свои траты с карандашом и калькулятором в руках. Хорошо, если сохранились чеки, это поможет сориентироваться в расходах.
Вспомните, когда и почему вам стало трудно выплачивать кредит. Как можно не допустить повторения этой ситуации?
Запишите все свои долги на бумагу – визуальное представление поможет понять серьезность ситуации. Есть специальные мобильные приложения, которые отслеживают ваши кредиты и предупреждают о сроке выплат.

Чтобы не оказаться в долгах, нужно научиться правильно тратить деньги

Нет ничего плохого в том, чтобы жить в свое удовольствие. Более того, это вполне реально даже при наличии кредита. Нужно только научиться грамотно распределять свои доходы, чтобы кредитная яма не стала вашим кошмаром. Существует правило распределения денег, согласно которому:

50% дохода идет на повседневные траты (жилье, еда, транспорт);
20% откладывается или идет на погашение долга;
30% можно потратить на покупки и развлечения.

Последний пункт вполне можно немного урезать, освободив тем самым средства. Далеко не каждый способен жить по этой схеме, но попробовать точно не помешает. Приучите себя распределять деньги заранее, откладывая все, что не предназначено для повседневных трат, на то, чтобы рассчитаться с кредитом.

«Спокойствие, только спокойствие»

Оставим поиски виновных и попробуем ответить на вопрос: как выйти из долгов. Кредитная яма никого не делает счастливым, но паника или депрессия не выход. Только взвешенный, обдуманный подход поможет понять, как выбраться из долговой ямы.

Не стоит впадать в панику при нехватке денег, постарайтесь все обдумать и найти выход из положения

Чего не нужно делать, если негде взять денег, но вы твердо намерены рассчитаться по кредиту и вернуть долг банку:

Оформлять повторные займы. Это билет в один конец. Рассчитываться все равно придется, только теперь уже за несколько займов сразу. Есть небольшая вероятность, что вам удастся найти условия кредитования выгоднее прежних – это единственная реальная причина оформлять повторный заем.
Брать в долг у знакомых и родственников. Этот путь кажется самым легким – нет процентов, никто не подаст в суд (если повезло с родственниками). Но такой план может затянуть вас в трясину вечного долга, а то и рассорить с дорогими для вас людьми.
Рассчитываться с банком мелкими взносами. Этот план очень выгоден, но только банку, а не заемщику. Чаще всего мелких сумм хватает только на покрытие процентов, а само тело кредита остается неизменным.

Существует несколько направлений, по которым можно двигаться, чтобы рассчитаться с банком:

получить средства от продажи ценного имущества;
обратиться в банк за реструктуризацией или рефинансированием долга;
попросить банк предоставить вам кредитные каникулы;
пересмотреть свои расходы;
найти возможность дополнительного заработка.

Можно выбрать какое-то одно направление или наступать сразу по всем фронтам. Лучше озаботиться решением вопроса в тот момент, когда проблема только возникла. Если на горизонте уже замаячил суд с банком за неуплату кредита, то поздно в панике обращаться за помощью к друзьям и знакомым в тщетной надежде рассчитаться с долгами.

Как избежать долгов?

Группируйте долги по приоритетности

Если долгов несколько, то после появления «лишних» денег на погашение подумайте, какие из них целесообразнее закрыть первыми. Прежде всего, это кредиты под завышенные проценты и те, по которым уже допущена просрочка.

Что касается того, выплачивать ли сначала крупный долг или маленький, то здесь каждый выбирает, как ему удобнее. Если сперва погасить самый большой кредит, то станет легче психологически, и высвободится больше денег.

Мелкие займы ликвидировать проще. Тогда они не будут отвлекать от погашения больших задолженностей, а избавление от них придаст уверенности в том, что и с крупными скоро расправитесь.

Рефинансировать кредит

Варианты погашения долговых обязательств

Помощь попавшим в долговую яму

Советы по закрытию кредитов перед банками

Очень мало людей, которые не оформляли заём. Банковские программы кредитования стали доступными для граждан. Финансовая безграмотность привела к неплатежам и непрерывному росту задолженности. Встречаются даже такие, кто выплачивает по 5-7 кредитов. Все они задаются вопросом, как вылезти из этой непроглядной кредитной ямы.

Мы проанализировали данную проблему и предлагаем следующие советы, которые действительно могут помочь. Итак, начали:

При образовании долга, не избегайте встреч с кредиторами

Это очень важно. Если должник всячески избегает контакта, его репутация падает, а долг останется

Более того, сумма выплаты может увеличиться, накапают штрафы и проценты. Вылезти из долговой ямы будет труднее. Есть еще важный пункт. Срок исковой давности равняется трем годам. Порой должник радуется, что он не платит 1-2 года, а банк к нему даже не звонит. Его радость не продлится дольше. По истечении третьего года банк вправе подать иск в суд. С учетом пени долг может увеличиться в разы.

Рефинансирование. Это перекредитование на выгодных для должника условиях. То есть берется новый кредит, чтобы погасить старые. Можно оформить в «своем» банке или стороннем.

Реструктуризация долга. Можно оформить при потере работы, уменьшения доходов, нетрудоспособности по болезни. Необходимо предоставить подтверждающие эти факты документы в тот банк, где был получен кредит. В этом случае увеличивается срок договора, ежемесячный платеж снижается. Но есть минус — общая переплата становится больше.

Кредитные каникулы. Это отдельный вид реструктуризации, представляет собой паузу в графике платежей. По сути, кредитные каникулы даже удобнее реструктуризации. График платежей просто замораживают от 3 месяцев до 1 года, при этом кредитные условия остаются прежними. Различают 3 вида:

полное освобождение на определенный срок — самый выгодный вариант, переплата не меняется;

частичное освобождение — процедура, при которой надо платить только проценты, от уплаты основного долга заемщик освобождается. Чем дольше длятся каникулы, тем больше переплата;

индивидуальные условия, зависят от конкретной ситуации.

Если на вас числится не один кредит, то погасите сначала те, где имеется самый высокий процент. Обслуживание дорогих кредитов требует больших денег. Но нельзя забывать и про другие займы, иначе они тоже встанут в круглую сумму.

Помните, что конструктивные беседы способны творить чудеса. Долг вам, конечно, не простят. Но банки идут навстречу клиентам, у которых возникли финансовые проблемы. Вылезти из кредитной ямы будет гораздо легче.

Как осознать свои потребности, а не лелеять капризы «ребенка»

В рассказанных историях семьи попали в неприятные ситуации. Кто-то не сумел справиться со своими желаниями, у кого-то не получается планировать расходы, а кто-то не мог предвидеть болезнь. Нет людей, застрахованных от неожиданных поворотов в жизни, и невозможно предсказать события на многие годы вперед. Почему же взрослые люди берут кредиты, надеясь на «авось»?

Психолог Александр Глушинский отмечает, что человек часто берет кредит спонтанно, необдуманно, словно находясь в состоянии ребенка, который не способен планировать, рассуждать, разумно относиться к своим желаниям и возможностям.

– Вспомните, можно ли объяснить трехлетнему ребенку, что на желанную игрушку у мамы сейчас денег нет? – спрашивает Александр Глушинский. – Это практически невозможно – он хочет ее прямо сейчас, немедленно! Ребенок не умеет считать деньги – для него это непонятная абстракция, он не задумывается, будет ли у него ресурс на возврат этих денег. Именно на эту нашу «детскую» часть подсознания направлена реклама, обещающая «беспроцентную» рассрочку на товар, низкие процентные ставки, скидки по кредитным картам и другие.

По мнению Александра Глушинского, люди, склонные к «кредитной зависимости», неосознанно пытаются покупкой в долг дорогих и ненужных вещей удовлетворить свои истинные желания: любви, заботы, принятия. Специалист предлагает вместо необязательных трат осознать свои потребности, найти источники их удовлетворения. И дает несколько советов, как выбраться из долговой ловушки:

Отношения с кредитами у всех разные: один человек осторожно использует заемные деньги, вовремя и сполна рассчитывается с кредиторами, а другой берет для покупки телефона микрозайм под огромные проценты и попадает в долговую кабалу. Банковскую систему не интересует выгода клиентов, вряд ли сотрудник банка посоветует отложить покупку, если доходы заемщика позволяют дать ему кредит

И все же окончательное решение за самим человеком.

– Теоретически менеджер может навязать услуги, но это не так просто – это не приветствуется политикой банка, да и без справки о доходах, с плохой кредитной историей и в других подобных обстоятельствах оформить услугу очень сложно. Кредитный договор проходит через нескольких специалистов, которые должны его одобрить, и от конкретного менеджера мало что зависит. Максимум, что может нарушить менеджер – предлагать кредит очень навязчиво. Но инициатором все равно будет клиент, это точно, – уверен сотрудник одного из ведущих банков Новосибирска, пожелавший остаться анонимным. – Могу добавить, что у клиентов чаще возникают другие претензии: в договорах возможны оговорки, в которые человек при подписании не вник. Позже он обнаруживает, что не может вывести деньги со счета удобным ему способом или проценты оказываются выше, чем он себе представлял. Такие ситуации случаются регулярно. Тут уж можно одно посоветовать: нужно внимательнее подписывать договор и все оговаривать.

Кризисный психолог Михаил Хасьминский поясняет:

– Бывают экстренные случаи, например, проблемы со здоровьем, когда кредит оправдан. А потребительская истерия – это чистой воды манипуляция. Предлагается вещь, которую человек не может себе позволить. Дают человеку сейчас, и он с радостью берет. Ему кажется, что отдавать придется когда-то в будущем. Собственно говоря, это такая схема: удовольствие сейчас, а расплата потом.

Людям, которые уже взяли заем в банке и доходят до отчаяния, не имея возможности его выплатить, Михаил Хасьминский советует поразмышлять и отсечь крайние варианты: что человеку за это сделают? Разве его убьют, покалечат, навредят здоровью другими способами?

По данным банка «Открытие», в новом году спрос на ипотечные кредиты уже выше, чем в январе 2018 года. Но, по словам директора ипотечного центра Натальи Колбаскиной, основная активность клиентов еще впереди – во втором полугодии спрос традиционно возрастает. У потенциальных заемщиков еще есть время оценить свои желания и возможности, взвесив «хочу» и «могу», и подумать: «Стоит ли брать деньги в кредит?»

Татьяна Сушенцова

Немного о себе

Зовут меня Иван.

Моя история тесных отношений с кредитными учреждениями берет свое начало в 2010 году. Хочу сразу отметить, это не пособие о том, как не возвращать кредиты и избежать судебного преследования. Это лишь моя история, основанная, во многом, на необдуманных и незапланированных действиях. Однако, возможно, кто-нибудь найдет мой опыт полезным для себя и сможет использовать его во благо. Но, отсюда по-порядку!

Рабочие будни

Родился я в небольшом поселке городского типа в Волгоградской области, с населением около 40 тысяч человек, и, вплоть до сегодняшнего дня, место моей регистрации по паспорту по-прежнему остается неизменным (что во многом, на мой взгляд, сыграло важную роль в дальнейшем).

Мечтая все детство выбраться из этой “дыры”, я, в итоге, поступил в Волгоградский университет на специальность “Банковское дело” и в 2010 году успешно его закончил.

В одном из банков регионального значения меня с радостью приняли на должность кредитного менеджера.

Тут стоит сделать отступление, отметив, что я всегда был достаточно амбициозным человеком, с большими мечтами и целями, но вот терпения мне зачастую не хватало. Еще будучи студентом, я всегда испытывал нехватку денежных средств, особенно, увидев все “прелести” большого города, и своей целью ставил обретение денежной независимости.

Найти новые источники доходов

Заемщику, попавшему в долговую яму, нужно научиться жить по средствам. Ну, а если хочется большего, то следует изыскать возможность увеличения своих доходов. Не правда ли, чем больше прибыль, тем легче возвращать долги?

Существуют разные способы получения дополнительных средств:

Можно договориться с работодателем о прибавке зарплаты, выполняя больше обязанностей по основному месту работы.
Найти еще одну работу, заниматься которой можно было бы в домашних условиях: копирайтерство, перепечатка текстов, репетиторство, изготовление сувениров, вязание, шитье и так далее.
В конце концов, стоит заняться поиском более высокооплачиваемой работы. Интересные вакансии нередко предлагаются на сайтах в Интернете и на бирже труда.

Практические советы

История третья. Хочу все лучшее сегодня

Супруги Анна и Валерий Симоновы (имена и фамилия изменены) живут в небольшом поселке в тридцати километрах от Новосибирска. Их общий доход – больше 50 тысяч рублей в месяц. В семье двое детей, но для небольшого поселка это хорошие деньги, и, имея подсобное хозяйство, семья могла бы жить безбедно, если бы не брала в долг у завтрашнего дня. Валерий не умеет сдерживать желания и планировать расходы семьи. Надумал строить в доме второй этаж. Дело хорошее – семья большая, дополнительная площадь не будет лишней. Купил самый лучший материал, лучшие инструменты в двойном экземпляре, даже временных лестниц, по которым взбирался на недостроенный второй этаж, приобрел две. Кредита, полученного в банке, не хватило. Пришлось снять деньги с кредитных карт под большие проценты. Дом достроили – долги остались.

Ему бы больше хдить

Здесь бы семье приостановить траты и отдать долги. Но то компьютер у детей сломается, то сам отец семейства решит, что ему нужен отдельный ноутбук, то смартфоны всем обновить пора, то велосипеды детям нужны, то себе скутер. А потом Валерий приобрел диковинную даже для Сибири снегоуборочную машину и купил два культиватора – землю пахать… Все вещи полезны в доме, и в сельском хозяйстве подмога, если есть возможность их купить, а не брать в долг под проценты. Но в этой ситуации они приобретаются втридорога и значительно снижают уровень жизни семьи.

В какой-то момент Валерий осознал, какие деньги он переплачивает. И решил закрыть все кредитные карты, взяв потребительский кредит с более доступными процентами в банке. Он еще выплачивал самый первый заем на строительство дома. Поэтому Валерий уговорил взять кредит жену, клятвенно пообещав с карт деньги больше не снимать. Анна поверила и оформила документы. Но взносы к тому времени настолько выросли, что у семьи после их оплаты оставалось совсем немного средств. Простой еды у них было достаточно: картошки, морковки, свеклы, разных солений. Но Валерий обходиться деньгами в определенных рамках не привык и… продолжил брать деньги с кредитных карт.

Постепенно долг на картах вырос до прежних размеров, и семье теперь приходилось выплачивать и старые, и новые кредиты. Валерий еще раз попытался взять большой кредит в банке, чтобы закрыть все кредиты и платить один. В крупной сумме ему отказали. Но 100 тысяч все же дали. Мужчина продолжает жить одним днем и занимает деньги у завтрашнего дня, не думая, что он будет делать, когда это время настанет.

– Анна и Валерий находятся в тяжелой жизненной ситуации, – снова комментирует юрист Светлана Светлякова, – если общего совокупного дохода хватает на обслуживание кредитных обязательств, необходимо их погашать. В первую очередь, нужно изменить стиль жизни, существенно снизив расходы. Если весь доход уходит на погашение кредитных обязательств либо размер выплат превышает доход, будет лучше рассмотреть возможность процедуры банкротства. Нужно детально изучить финансовые возможности и приоритеты гражданина, разработать для него индивидуальную систему погашения кредитной задолженности. Остаток задолженности, превышающий данную сумму, может быть признан безнадежным по решению суда и списан. По процедуре банкротства существуют определенные ограничения, поэтому необходима консультация специалиста.

Шаг 3. Составьте бюджет и тщательно его придерживайтесь

Составление бюджета — весьма важное условие для достижения финансового благополучия. Да, вы сможете вытащить себя из долговой ямы, но прежде всего нужно выяснить, как именно вы туда попали

Специалисты рекомендуют вести домашнюю бухгалтерию. С помощью тетради или компьютерной программы (что более удобно) нужно тщательно фиксировать все расходы, одновременно разделяя их на категории («пища», «одежда», «развлечения»). В конце месяца обязательно изучайте все траты и, конечно же, доходы. Так вы сможете узнать, куда деваются ваши деньги. Вполне возможно, что от некоторых вещей можно отказаться, ведь, признайтесь, мы часто покупаем нечто совершенно ненужное.

Онлайн-собеседования не работают: эксперты советуют очные интервью

Рич Гаспари, Ронни Коулман и другие бодибилдеры с многомиллионными состояниями

Остров и благотворительность: как Шакира тратит состояние в 300 миллионов